据国家统计局数据显示,我国的居民储蓄率在2008年是51.8%的水平,而2019年居民储蓄率却已下降到了45%。虽然仍然高于世界平均水平26.5%的储蓄率,但6%的储蓄率下降已说明了一个重要事实——我国居民的储蓄意愿正在迅速下降。
与储蓄相对应的就是贷款,同样,与我国居民储蓄率下降对应的就是我国负债总额的大幅攀升。2016年,我国债务总额为168.48万亿元,但到了2019年底,我国债务总额已攀升至200万亿元。我国从一个“储蓄大国”迅速变成了一个“负债大国”,那么这些本来都能存进银行账户的钱款,都到哪儿去了?
人口结构的转型
实际上,历史中很多其他典型的发达国家都经历过储蓄率下降、负债率攀升的阶段,如19世纪90年代的日本、80至90年代的美国。其实深究其储蓄率、负债率变化的根本原因,都是来自于经济问题,而经济由人力决定,人口是一个关键因素。
由于计划生育政策的实施,以及人们婚育观念的变化,我国的人口生育率自千禧年开始就逐步下降,带来的结果就是劳动人口慢慢在总人口中占比降低。改革开放以来,我国一直以制造业为中心大力发展经济,可以说制造业是我国经济的立足之本。如今我国迅猛发展数十年,步入了中等收入国家,来到了关键的经济转型时期——劳动力人口占比的减少,对依赖制造业的中国经济增速产生了巨大影响。
劳动人口在总人口中占比较大时,收入增长会快于消费增长,带来储蓄率上升。这也是我国前些年储蓄率一直增长的原因。而随着时间的推移,计划生育政策和人们婚育观念的变化的影响终于生效,人口老龄化进程开始,随之而来的,就是经济增长的减缓,收入增长的减缓,最终导致了储蓄率的连年下降。
通货膨胀
通货膨胀,简而言之就是物价上涨,钱变得不值钱。通货膨胀是任何一个经济体不可避免的问题,中国虽然实行有别于资本主义国家的社会主义经济体制,但只要有货币的出现,就会有通货膨胀问题的产生。
举个例子,去年由于非洲猪瘟爆发,也深刻影响了国内的猪肉行业的行情。2019年下半年,有些地区的猪肉价格甚至上涨了高达40元一斤的地步。要知道,在此之前,菜市场二十多元一斤的猪肉随处可买。
钱不再值钱,带来的根本影响就是财富缩水。人们赚取金钱,根本目的是为了获得购买力。而通货膨胀的影响,就是使固定额的金钱的购买力缩水。当人们手中的钱不再能购买以前的东西时,储蓄率自然也就越来越低,负债率也就越来越高——人们需要贷款,才能买得起他们需要的东西。
金融开放
这里的金融开放,包括了两个内容。一个是指众所周知的贷款买房;另一个是指逐步变化的消费观念。
“买房”一直以来都是中国人根深蒂固的执念,此处不谈买房观念的形成,只谈如今令大多数年轻人苦恼无奈的买房难题。据国家统计局的数据显示,2020年前三个季度的全国平均房价已超过1万元/平方米。而2019年国家统计局的数据显示,全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为90501元。假设购买一套普通的100平方米住房,如果全款购买则需要100万以上的现金流,不吃不喝也需要花费一个平均年薪工人的10年时间。更何况,不仅许多人的平均年薪难以达到9万元,而且有很多的二三线城市的房价都攀升至2万元/平方米以上。
随着改革开放,我国慢慢学习借鉴了国外的金融制度,国外的贷款消费观念也随之引进。以蚂蚁花呗、京东白条为首的类似的金融服务近年来雨后春笋般都涌现,就是一个很好的说明。如今我国大部分居民都有超前消费的习惯,从金融服务机构借款、从银行贷款消费都成了司空见惯的事。
贷款买房和超前消费其实在根本上反映的都是金融问题。我国的金融体系仍在逐步摸索、逐步开放,不可避免的就是慢慢降低金融机构的放款门槛,随之带来的就是债务规模的攀升表象。
结语
以上三点就是我国近年来储蓄率降低而负债规模攀升的主要原因。从宏观层面上来看,这是我国进入“中等收入陷阱”时不可避免的经济体制和经济政策问题;而从微观层面上来看,对于我们个人来说,只需从理性客观的角度,协调好储蓄和负债的平衡,这不仅有利于规划好个人的经济问题,也算是为国家的经济出了一份小力。
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